Какие возможности для накопления средств предлагают иностранные
банки своим клиентам
Это четвертая статья об открытии счетов в зарубежных банках.
На этот раз мы расскажем о том, какие возможности для накопления
средств предлагают иностранные банки своим клиентам.
Практически все зарубежные банки предлагают клиентам разместить
средства на текущих счетах или открыть срочные вклады. Однако
многие иностранные кредитные организации этим не ограничиваются
и открывают клиентам депозиты и счета со специальными функциями.
Текущий счет
Каждому новому клиенту в любом зарубежном банке первым делом
открывают бессрочный текущий счет (current account). Именно на
этот счет сначала зачисляются средства, которые клиент собирается
хранить в банке. Вкладчик может распоряжаться средствами на текущем
счете по своему усмотрению — оплачивать покупки, переводить деньги
на счета в других банках, размещать их на депозиты и т. п. Для
удобства использования средств текущего счета банк может выпустить
для клиента дебетовую пластиковую карту.
Обычно текущий счет открывается в национальной валюте, поэтому
при поступлении средств в банк они зачисляются на счет после
конвертации. Но есть и исключения. Например, в эстонском Sampo
pank и швейцарском отделении банка HSBC клиентам открывают мультивалютные
текущие счета. На них средства могут храниться одновременно в
разных валютах. В США функции текущего счета выполняют чековые
счета (checking account), к которым американские банки в качестве
бесплатного приложения выписывают чековые книжки. “Я открыл чековый
счет, через некоторое время банк прислал мне по почте чековую
книжку. Чеками я оплачивал счета за коммунальные услуги и покупки
в супермаркетах и даже пару раз возвращал долг своим приятелям”,
— рассказывает бывший студент американского колледжа, живущий
сейчас в России.
Текущие и чековые счета фактические заменяют клиенту банка кошелек
и не приносят дохода.
Счет-копилка
Для накопления и приумножения средств европейские
и американские банки предлагают клиентам другие услуги.
Банки Старого Света открывают своим клиентам так называемые
сберегательные, или накопительные, счета (saving account). Банки
разрешают как пополнять их, так и частично снимать средства.
Но иногда банки просят клиентов заранее (за несколько дней) сообщать
о каждой планируемой операции с таким счетом. Например, клиент
латвийского Hansabanka должен сообщить о снятии части средств
с вклада или переводе средств на другой счет за семь календарных
дней, в противном случае банк либо просто не проведет операцию,
либо возьмет штраф в размере 0,25% от суммы операции.
Срок сберегательного счета, так же как и текущего, не ограничен.
При этом на среднемесячный остаток средств на счете начисляется
небольшой доход по ставке не выше 1,5% годовых. При снятии средств
процентный доход не пересчитывается и не списывается со счета
клиента, а на дополнительные взносы доход начисляется по ставке
вклада.
Как правило, сберегательные счета открываются как в
национальной валюте, так и в долларах и евро.
В США существует особая разновидность сберегательного вклада
— сберегательный счет денежного рынка (Money Market Savings
Account).
Он также открывается на неопределенный срок, ставка по вкладу
зависит как от суммы на счете, так и от состояния ставок на международном
валютном рынке. Такой счет клиентам, в частности, предлагает
банк Wells Fargo.
На фиксированный срок
Если же вкладчик уверен, что в течение определенного времени
средства ему не понадобятся, он может открыть обычный
срочный вклад (time deposit или fixed-term deposit). Именно депозиты
дают возможность получить сколько-нибудь значимый доход на свои
средства в отличие, например, от текущего или сберегательного
счета. “Это преступление — хранить деньги в банке и не получать
на них доход”, — возмущается финансовый
консультант компании FCP (Financial Management) Ltd. Исаак Беккер.
Обычно депозиты открываются на стандартные сроки от одного месяца
до 2-5 лет с фиксированной процентной ставкой на весь срок хранения
средств. Впрочем, банки могут в одностороннем порядке пересматривать
ставки по вкладам. Например, в латвийском Rietumu bank ставка
по депозитам на срок свыше одного года фиксируется только на
один год, а потом может ежегодно изменяться, поясняет руководитель
управления общественных отношений и рекламы этого банка Сергей
Гродников.
Лишь самым состоятельным клиентам некоторые банки предлагают
суперкороткие депозиты на срок от двух дней до одного месяца.
Так, в швейцарском Credit Suisse можно открыть двухдневный депозит
на суммы свыше $500 000, хотя на срок от месяца до года банк
примет вклад и в $100 000. А в датском Jyske bank депозит на
одну неделю доступен клиентам с $50 000 вместо $25 000 при вложении
на несколько месяцев.
Как правило, депозиты открываются в национальной валюте,
долларах, евро. Хотя некоторые банки предлагают депозиты и в других твердых
валютах. Например, в Cyprus Popular Bank помимо кипрских фунтов,
долларов и евро на депозите можно хранить английские фунты. Banque
Generale Du Luxembourg открывает депозиты не только в долларах
США и евро, но и в английских фунтах и австралийских долларах.
А в датском подразделении Jyske bank клиенты могут разместить
депозиты в 12 валютах, в частности в австралийских и новозеландских
долларах, норвежских и датских кронах и др.
Причитающийся вкладчику доход по срочным депозитам банки обычно
выплачивают в конце срока. Но некоторые банки разрешают клиентам
в течение срока действия депозита получать промежуточный доход,
если он начисляется ежемесячно или ежеквартально. Так делает,
например, латвийский Rietumu bank.
В США вместо обычных депозитов клиентам предлагают депозитные
сертификаты (certificates of deposit), которые выдаются клиенту
как подтверждение его права на вложенные средства. Сертификаты
выпускаются на срок от трех месяцев до нескольких лет. Например,
в Wells Fargo можно оформить сертификат на срок до 12 лет, а
в Bank of New York — на пять лет. Ставка по депозитным сертификатам
зависит от срока и суммы вклада и фиксируется на весь срок действия
сертификата до его погашения. Доход по такому вкладу может выплачиваться
как в течение срока хранения средств (ежемесячно, ежеквартально,
раз в полугодие или ежегодно), так и в конце срока.
Доход неизвестен
Еще один вид вклада, которым пользуются вкладчики зарубежных
банков, — так называемый индексируемый депозит (indexed deposit).
В отличие от обычного срочного вклада доходность индексируемого
депозита складывается из двух частей — гарантированной и потенциальной.
Ставка гарантированного дохода обычно невелика — 0,5-1% годовых
в валюте. Величина потенциального дохода определяется банком
в зависимости от того, какая ситуация сложится на фондовом или
валютном рынке. Он может зависеть от величины фондового индекса,
курсов валют или изменения котировок отдельных акций, которые
сложились к определенной дате. По сути, клиенты делают ставку
на снижение или повышение финансового индикатора. В отличие от
инвестиций средств напрямую в акции компаний, которые могут принести
не только прибыль, но и убыток, индексируемый депозит гарантирует
клиенту возврат вложенной суммы и небольшой доход в любом случае,
объясняет руководитель обслуживания клиентов “Nordea Markets
Латвия” Улдис Зелменис. Если прогноз клиента оправдается, доход
по вкладу значительно вырастет, если нет — вкладчик получит только
гарантированные проценты. В частности, Nordea bank предлагает
доход по двухлетнему индексируемому депозиту, привязанному к
изменению стоимости конкретных акций, в размере 8-12% годовых.
К примеру, депозит, привязанный к акциям Toshiba, UPM-Kymmene
и General Motors, может принести дополнительно 9%, а к Hitachi,
Motorola и Nestle — 10%. Индексируемые депозиты предлагают клиентам
Deutsche Bank, Citibank и др.
Размещая средства на любой депозит, важно выяснить, на каких
условиях можно будет досрочно изъять свои средства. Дело в том,
что при досрочном расторжении депозита клиенты обязаны предупреждать
банк о своих планах заранее. Например, в прибалтийских банках
(банки Эстонии, банки Литвы, латвийские банки) срок уведомления
составляет не менее 5-10 дней, а в немецких — три месяца. В указанный
день
банк вернет
вкладчику
сумму вклада
без начисленных ранее процентов. Впрочем, предварительным уведомлением
требования банков не ограничиваются. Зачастую при досрочном изъятии
средств банки не только лишают клиента начисленного ранее процентного
дохода, но и взимают за это дополнительный штраф. Например, вкладчик
латвийского Rietumu bank, за месяц предупредивший банк о досрочном
расторжении договора, потеряет лишь процентный доход по вкладу,
в противном случае ему придется заплатить штраф в размере 3%
от суммы вклада. А в латвийском Parex bank выплата средств без
предварительного уведомления наказывается штрафом в размере 0,5%
от суммы вклада. Банкиры признаются, что штраф за досрочное расторжение
вклада вполне распространенное явление, но рассказывать про условия
расторжения срочных вкладов в своих банках не спешат. Поэтому
не исключено, что о штрафе вкладчик узнает, лишь когда придет
за деньгами.
Юлия Аракчеева
Николай Борисов
Ведомости
5 ноября 2004
Хотите получать новые статьи по e-mail? |
